Her om dagen begynte jeg å gruble litt over hvilken effekt det har at Skandiabanken utbetaler renteinntekter månedlig i motsetning til årlig som de fleste andre banker. Og siden jeg nå har begynt på nedbetaling av studielånet mitt som består av 4 innbetalinger i året begynte jeg også å fundere på hvorfor ikke dette kommer som månedlige innbetalinger, som det ofte er vanlig med andre lån. Lånekassen har riktignok en slags «opsjon» hvor man kan velge å betale månedlig, men dette er bare en tilnærming siden man må dele opp kvartalsbeløpet i tre deler og betale inn hver av delene en gang i måneden. De nevner dessuten på sine sider at det er få kroner å spare på å betale månedlig, framfor kvartalsvis.

Til tjeneste for menneskeheten satte jeg meg fore å komme til bunns i dette. Jeg skal altså ved hjelp av mine matteferdigheter som jeg har tilegnet meg takket være Lånekassen, beregne hva jeg skal betale tilbake til Lånekassen!

“Money doesn’t make you happy. I have $50 million but I was just as happy when I had $48 million.”—Arnold Schwarzenegger

For enkelhets skyld ser jeg bort i fra den avdragsfrie perioden som man vanligvis har etter endt utdanning, og jeg ser også bort fra eventuelle gebyrer. Jeg går ut ifra at den nominelle renten, som fra nyttår er på 6,8%, holder seg konstant i hele perioden. Til slutt tar jeg utgangspunkt i et lån på totalt 200 000 kr med nedbetaling over 20 år med forfall ved slutten av hver periode. Skatt, inflasjon og lignende ser jeg også selvsagt bort fra da det er irrelevant i denne sammenhengen.

I Excel benytter jeg meg av den flotte formularen «PMT()» (i Engelsk versjon, i den norske utgaven heter den sikkert noe helt annet).

Ved månedlig betaling får vi da totalt 240 perioder (20 år * 12 måneder) og siden vi betaler månedlig må vi dele renten på 12. Formelen blir da som følger:

PMT(6,8%/12;240;200000)

Det gir en månedlig innbetaling på kr 1 526,68.

Ved kvartalsvis betaling, som er det vanlige med lånekassen, får vi totalt 80 perioder (20 år * 4 kvartaler) og siden vi nå betaler hvert kvartal, deler vi nå renten på 4. Formelen blir da følgende:

PMT(6,8%/4;80;200000)

Det gir en kvartalsvis innbetaling på kr 4 592,18. For å kunne sammenligne det direkte med den månedlige innbetalingen må vi videre dele dette beløpet på 3 og vi får kr 1 530,73. Altså må vi ut med drøye 4 kroner mer i måneden ved kvartalsvis betaling! Ser vi dette over et helt år, utgjør forskjellen hele 48 kroner og 58 øre. Skal vi videre være så dristige å se på dette over hele perioden på 20 år ender vi opp med å betale Lånekassen 971,67 kr mer ved kvartalsforfall enn ved månedlig forfall! Skjønt, da har man betalt over 166 000 kroner i renter allerede så da er det vel strengt tatt ikke så viktig med de 971 kronene og 67 ørene lengre…

• Personlig